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序言

王芝蘭

 

「健康保險」不論在政治人物中或是民間大眾的談話中,始終是個重要的議題,因為它在我們的日常生活裏,佔著很重要的地位,不論你是否正視它與否,它對你的影響卻是很大。

有些華人朋友,刻勤刻儉,捨不得花錢買保險,生病時,寧可忍著病痛,也不去看醫生,隨便買藥吃就算了,殊不知小病不求正確醫治,可延生成大病,不僅害了自己的身體,終究需要花更多錢來醫治。

博仁健保顧問(Key Health Solutions)深知眾多人的需要,基於博愛仁人的精神,以專業知識和經驗,不怕繁瑣的程序,熱忱協助有這方面需要的朋友,並多方比較各大健康保險公司,以取得最經濟,而且合適個人或團體的健康保險計劃。

為方便大眾,在此提供對這方面有需要的朋友中文文章,作為參考(僅供參考用)。文章中所提資訊乃屬一般法則,各家健保公司仍有他們特別的法規,申請時請仔細參閱其規定。有些英文專有名詞翻成中文若有不周之處,敬請見諒。

透過博仁健保顧問, 可以確保你在選擇健保時以低廉的保費享有最好的福利。若是你想進一步瞭解如何申請健康保險或需要更詳細的資訊,歡迎來電免費洽詢,聯絡電話﹕703-922-4124



<<目錄>>

  1. 健康保險的重要性
  2. 健康保險的類型
  3. 健康保險常見的辭彙
  4. 申請個人健康保險
  5. 選擇健保時的溝通
  6. 包括懷孕福利的健保
  7. 申請團體健康保險
  8. 簡介Blue Cross Blue Shield
  9. 在馬州普受歡迎的健保
  10. 醫療給付報告書
  11. 申請健保的最佳時機






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健康保險的重要性

 

 

據華爾街日報的一個報導:一位住在維州Herndon43歲男子,因想節省保險費,沒買健保,一天半夜突然胸腔劇痛,被送往附近醫院急診室,後轉到Fairfax Hospital,據判斷可能心臟病發作,經過一番急救和手術,病情穩定。隔天早上,由於擔心沒健保,醫療費沒法負擔,也不等病情是否允許,就趕緊出院。後來收到醫院的帳單,果真總計將近4萬美元。若是他有健康保險的話,可能只需付$100,最多則幾千美元,依所選的保險計劃而定。

一般健康保險公司與醫院之間都有協商一定的折扣價,所以有健保的人的醫療費用,不管保險公司付,還是病人自己該付的部份,總價都還是較合理。然而沒有健康保險的病人,不僅付原價,而且可能要付上平均232%到最高673%的成本價。通常醫院開價多少,你就得付多少,無從議價。否則沒付清,有時醫院會用法律途徑從上班的薪水扣qarnish wages,或是在病人的房子上置抵押權(lien on home)。雖說很多醫院是Non Profit,照理說有Charity救助的責任,但很多時候,沒有這麽做反而變相灌水,調高好幾倍價來向可憐無保險的病人索取醫療費。

有眾多人因沒有醫療保險,付不起醫療費用而申請財務倒閉Bankruptcy。據說換一顆心臟要花約150萬美金,這除了健保公司或百萬富翁之外,沒有人能負擔得起,所以說健康保險的重要性是不可輕忽。沒人喜歡生病,只是我們無法控制絕不生病,也無法預料什麽時候會生病,或有意外。所以就該好好地計劃,未雨綢繆,及時申請健康保險,以確保生病時獲得最好的治療,而不用擔心醫療費用,也不怕增添家人的負擔。













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健康保險的類型

 

 

很多人也許常聽到PPOHMO的健康保險,卻不知道,他們代表什麽或有什麽區別,以下我就來介紹,目前最常見的健康保險的幾大類型。

PPO: 它的全名是Preferred Provider Organization, 是目前大部分人比較喜歡的種類。因爲它比較自由、有彈性,且醫生、醫院和保險公司之間對醫療項目都已協談好一定的折扣價。只要你到它的PPO醫生網絡之內 (In the Network)看醫生就會比較便宜,而你也可以到網絡之外(Out of Network)看醫生,只是要付較高的費用,因為沒有折扣價而通常要付的DeductibleCoinsurance也比較高 。至少它提供自由度,允許去尋找你喜歡的醫生。而當你去看專科醫生時,都不需要特別透過主科醫生的介紹referral),就可以直接預約。

在選擇PPO時,要確定該健保公司的醫生網絡夠大,且越大越好。例如Blue Cross Blue Shield PPO,在美國本地,約有80%-90%的醫生或醫院屬於in the Network它的好處和方便可見一斑。

HMO: 它的全名是Health Maintenance Organization,傳統的HMO主要特色是不管什麽疾病,你都得先去看你的主科醫生,經過主科醫生的介紹,才可以去看專科醫生。有點費時,不方便,但它的保費稍微便宜一些。

目前有些健保公司做了些修改,提供Open Access HMO不需要透過主科醫生,就可以直接看專科。另外當你找醫生或醫院時,必須是它的HMO系統內的醫生,健保公司不負責HMO系統外的醫療費用。傳統式的HMO一般只付Copay (掛號費), 大多不須付DeductibleCoinsuranceKaiser 就是最典型的HMO系統。

POS: 它的全名是Point of Service, 它的特色介於HMOPPO 之間,它基本上屬於HMO,但是它可以到HMO系統外看醫生,需要付較HMO系統內高一點的醫療費用。簡單地說,POSHMO有彈性,並有PPO的特色, 保費一般來說介於PPOHMO之間。這項選擇通常在團體保險的計劃中才有提供。

Indemnity: 它是傳統式的健康保險類型。它的由來已久,允許你去看任何醫生,但是到網絡內看醫生因有一定的價格,還是較網絡外有保障,它跟PPO很像,有它的自由和彈性,但沒有它的折扣價。Care First Personal Comp則屬於此類。
















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健康保險常見的辭彙

 

 

有些人也許常聽到一些關於健康保險的辭彙,卻不是很清楚他們代表什麽涵義,以下我就來略作說明。

Premium:保險費。這是當你購買健保時,每個月所要支付給保險公司的費用。

Copay可說是掛號費。也就是每次去看醫生時需繳的固定費用,常見的有$102030

Deductible扣除額。這是指受保人在一年裏要自己負責醫療費用的額度,當然這個額度是越低越好,只是保費會相對地高些。一般人大多希望保費便宜些,則該選高一點的Deductible

Coinsurance共同保險。也就是在每次包括的醫療費用中,受保人所要分擔的部分。一般以百分比來計算,常見的有20%,即受保人在該次醫療費中,負責20%,剩下的80%則由健保公司來支付。

Out of Pocket Maximum掏腰包的最高限額。指受保人在一年中所支付的醫療費用(通常指CoinsuranceDeductible合併起來)最多不會超過這個額度,一旦受保人付滿這個額度,剩下的合格的醫療費用100%由保險公司負責,即使你要負責20% Coinsurance,會在此打住。常見的額度有$1500200030005000

對於健保來說,這是一個很重要的特點,也是我們花錢買健保的一個重要保障。若是缺少這項福利,受保人的風險就大了。一般傳統的健保計劃都包括這一項,只有折扣的健康計劃,如Care Entree,沒有這種福利,只適合看小病、不適合看大病,所以它不算是健康保險。如果重病開刀花$10萬元,你要自付67萬元是有可能的。這就失去了健康保險要保障、低風險的真正目的了。












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申請個人健康保險

 

今年全美約有47百萬人沒有健康保險,沒有保險的人有逐漸上升的趨勢。

主要原因是失業率的提升,加上雇主也由於健保成本逐漸提高,不再提供工作單位的員工保險,或是有的只是提供員工保險,不再提供配偶和小孩的福利。

全美65歲以下的人約有2/3的人仰賴雇主提供健康保險,如此一來,一定很多人受到影響。對那些不再擁有雇主所提供的健保的人該怎麽辦呢?其實健康保險不需單靠雇主來提供,有很多健保公司也提供個人健保計劃,位於大華府地區知名大公司就約有78家。所以問題只在於如何選擇,如何申請。最好有健保顧問協助分析,才不會費時費力。博仁健保顧問是華府少有的專業健保顧問,專門協助華人選購健康保險,比個人自己去尋找,除了保費一樣之外,更提供了多一層的服務和保障。

有的人來電說要買和他朋友一樣的保險,且希望保費相近,其實健保的選定和保費的高低取決於個人的年齡、性別、住處、抽煙與否、健康狀況、包括配偶或小孩與否。所以你不一定能買到和朋友一樣的計劃。但是只要你提供這些基本資料,健保人員便可以很快地提供你不同健保公司的大概保費和計劃,經過謹慎篩選後,不難找出合適個人經濟能力的好的健康保險計劃。

當確定要提出申請時,只要詳細的填表,謹慎誠實地回答健康問題,一般不需做健康檢查。有特殊健康狀況的個人,通常需要給醫生病歷報告。從申請到審核通過,平均需1個月的時間,最快2個星期,最慢6個星期不等,因人而異。

若是你想進一步瞭解如何申請健康保險或需要更詳細的資訊,歡迎來電免費洽詢,聯絡電話﹕703-922-4124







 


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選擇健保時的溝通

 

 

很多人以買最便宜的健康保險就算省了很多錢,自己也覺得心安,殊不知當生病需要健保公司來付醫療費用時,才發現原來買的計劃沒有包括這一項,或是要自付很高的Deductible, 那時候氣急跳腳時稍晚。

所以要買健保之前就應與健保專員溝通清楚,你最需要的、最想要的福利是什麽,你健康上有什麽問題,這樣健保專員才能選擇符合你的情況和需要的健保公司和計劃。然後,你再從幾個合適的計劃中挑選相對便宜的一種,那才比較明智。

在大華府地區約有10個以上的健保公司,每家公司都有最好的計劃,保費相對的貴,也有福利較差的計劃而保費便宜。每家公司福利好的範圍各有不同,很難說哪一家最便宜或哪一家福利最好,完全是依個人的需要而定。一般我們會聽到人們說,現在健保很貴,其實這只對了一半,因大部分人的資訊有限,只被提供一家或兩家公司的計劃,當然沒有什麽便宜的選擇。然而博仁健保顧問則可提供10家不同健保公司的計劃,很容易找到適合個人或公司團體的需要,且相對便宜的計劃。

另外,有什麽樣的健康狀況,告知健保專員是很重要的,因有的公司限制比較嚴,你可能會在等待一個多月之後,突然接獲保險公司的拒絕通知,或是不包括該項健康福利,或是要加高保費等,這是一般人都不喜歡見到的。若是提早告訴健保專員,他就會選擇其他公司,並選擇針對此健康狀況較好的計劃等因應事宜。如此一來才不會浪費時間,或是最終要換保險公司。









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包括懷孕福利的健保

 

常有人打電話來詢問懷孕生產 (Maternity)的健康保險,有的人已經懷孕了,有的人正計劃要懷孕。在大華府地區懷孕生產的醫療費用大約一萬至兩萬美金,依個人懷孕情況的單純與否略有不同。有些人也許想省錢,寧可冒生病或意外的風險,而不買健保。但是面對這一、二萬美元的確定開支,不買懷孕生產的健保,肯定是吃不消。

一般人工作單位所提供的團體健保都已包括懷孕、生產的福利,不管你已經懷孕與否,只要你加入公司的健保就馬上享有這項福利。但是個人的健保,除了Care First 馬里蘭州的 Personal Comp Blue Choice Kaiser 已包括這項福利其他的公司多沒有包括,只有當產婦有生命危險時,保險公司才會負責這樣的醫療費用。

對於已經懷孕的婦女,申請個人健保是行不通的,保險公司一定會拒絕你的申請函。唯一的辦法是透過公司、團體的健保計劃,有的人自己開公司或餐館只要符合團體健保計劃的要求,通常只要2個人就可以買團體保險。

若是還未懷孕的婦女正計劃懷孕,則可買個人健保。但是由於懷孕、生產的醫療成本高昂,並非每一家健保公司都肯提供這項福利,最常見的提供這項福利的公司有:Care First, Anther Blue Cross Blue Shield Kaiser。若是你想進一步瞭解如何申請或需要更詳細的資訊,歡迎來電洽詢,聯絡電話﹕703-922-4124













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申請團體健康保險

 

一般稍具規模的公司,提供員工健康保險是很基本的事,而且也是利人利己、皆大歡喜的員工福利。全美65歲以下的人約有2/3的人口仰賴雇主提供健康保險,有些員工甚至視公司的健保福利高於薪資的多寡。人力資源是公司團體很重要的資產,雇主提供好的健保計劃,不僅提升了員工向心力、提供工作保障,也可吸引優良員工前來工作。

一般公司申請團體健保,可選擇負擔50%100%員工的保費(馬州沒有最低額限制),由公司自己決定。而所付的保費,可全額抵稅。對於員工來說,即使付部分保費,所付的部分亦可抵稅。團體健保計劃的福利一般較個人健保好,有些人健康狀況很不好,透過個人健保,也許會被拒絕,但透過團體保險多可被接受。例如懷孕的婦女沒法買個人健保,但透過團體健保則不成問題。

在大華府地區有很多華人自己開公司、開餐館,只要有2個人以上的全職員工,即可申請。在申請團體保險時,很重要的一份資料是最近一季的報稅表(Quarterly Wage and Tax Statements)以證明員工的資格。若是公司有多名員工,基本上需有75%以上的合格員工參與團體保險(透過配偶公司已有保險的員工可除外),合格員工通常指全職員工(Full Time), 半職 (Part Time) 或是臨時工不算。

若是你是公司負責人或餐館老闆想要購買團體保險,第一步驟是提供員工的基本資料Employee Census, 包括:生日、性別、住的Zip Code、保險者(個人、與配偶、家庭)。博仁健保顧問即可提供你大華府地區各大健保公司的保費和計劃,讓你比較選擇最符合預算的健保計劃。

若是你公司已經有團體健保,但是你不滿意或是太昂貴了,只要你提供員工基本資料,我們也可以協助你的公司尋找其他較便宜的健保計劃。雖說有些健保公司提升保費,但也有些公司降低他們的保費,並調整福利,以增加市場競爭力,不妨比較看看,對於公司整體的預算、成本有利無害。









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簡介Blue Cross Blue Shield

 

常有人打電話來主動問起Blue Cross Blue Shield , 雖然他們對這樣的公司不是很瞭解,卻耳熟能詳,知道很多人用這類的健康保險,知道他的計劃好。若是你去看醫生,你常可以留意到他們的藍色十字架和藍色盾牌的註冊標誌,因為大部分醫生都收他們的健康保險卡。

Blue Cross Blue Shield 是屬於全國性的醫生網絡,他的福利良好且歷史悠久(約有70多年), 很多醫生都加入這樣的網絡。只要你擁有他的藍卡Blue Card),到任何一州都很實用,甚至到臺灣、大陸、世界各地都可享用它的醫療福利。通常Blue Cross Blue Shield的商標在不同州,有不同公司擁有, 全美50州約有41Blue Cross Blue Shield

在大華府地區,主要有兩家Blue Cross Blue Shield, 一家是Care First, 另一家是AnthemDC和馬里蘭州是屬於Care First的領域,維州則有Care FirstAnthem, 123公路來劃分界限。123公路以東及Fairfax市區和Vienna市區是屬於Care First的範圍;123公路以西Fairfax Vienna市區除外), 則屬於Anthem的範圍。 比如說你要申請個人的健康保險,你住在123公路以東的區域,如果你喜歡Blue Cross Blue Shield就一定要向Care First買,不能向Anthem申請,若是弄錯了就會被退件。這就是為什麽每當有人打電話來詢問購買健保時,我都會先問明詳細住址再做介紹、說明。

Blue Cross Blue Shield最受歡迎的PPO計劃的主要好處是看醫生方便,大部分醫生或醫院都收這藍卡,生病看醫生時只要付約2030左右的掛號費Copay,依公司規定略有不同,不用付DeductibleCoinsurance。另外,小孩和大人的例行健康檢查或疫苗多半免費,或只需付低廉的CopayCoinsurance,不需付Deductible。如此一來,有的人想節省每個月的保費,則可以買較高Deductible的計劃,而仍可享有這些重要的醫療福利,確保健康。









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在馬州普受歡迎的健保

 

住在馬里蘭州的人,也許不曉得自己其實很幸運,因為馬里蘭的州政府在很多法令的規定都滿嚴格的,主要在保護馬州的居民。尤其是在健康保險方面,馬州的居民所享受的健保福利較DC和維州好些。雖說通過嚴格法令要求的健保公司相對的少些,然而一旦通過審核,它的福利都有一定的水準。Care First BCBS是家很好的公司, 他的個人健保計劃主要分三大類:Blue Preferred (PPO), Blue Choice (HMO) Personal Comp

Personal Comp是屬於傳統式的健保計劃,可以任意選醫生、不受限制,由來已久。因為保費很便宜,福利也好,所以在馬州很受歡迎,這類的計劃在DC或維州是沒有的。常有人打電話來說要買保大病、不保小病的健保,主要的目的就是要買便宜的計劃,而這Personal Comp就是很好的選擇。以下我就來簡單介紹Care First Personal Comp的幾個特點:

1.它有9種不同的Deductible(自付款)計劃,最低的Deductible$100,最高的是$10,000,對於只想保大病的人,可選高的Deductible,每個月的保費便可節省很多錢。舉例來說,一個38歲的年輕人,可選Deductible $2,500,每個月只需付$94,一旦有重病或意外,即使所有的醫療成本上達5萬,一年最多也只需自付 $4,000,剩餘的即由健保公司來負責。

2.例行的健康檢查只需付$10 copay,不需先付Deductible。即使你選的Deductible很高,也都可以享有這樣低價的固定健康檢查,而婦女的乳腺癌檢查(Mammograms)和抹片檢查(PapTest),及男士的攝腺癌檢查 (PSA) 都免費。對於身體很健康、很少看病的人來說,至少他們可以每年做例行性的健康檢查,好好利用這項福利,並不浪費保費,不至於吃虧。

3.小孩子年齡介於117歲之間,可以單獨申請。有些父母親的保費高,捨不得買保險,至少小孩子可以單獨有保險受到保障,最便宜的才$30$40一個月,可享有定期的兒童健康檢查,每次只需 $10 copay不需付Deductible),這倒是很難得的福利。











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醫療給付報告書

 

對於剛買醫療保險的人來說,去看完醫生,收到健康保險公司寄來的醫療費用給付報告書,一開始可能一頭霧水,會很緊張以為是賬單,有的客戶會打電話來詢問如何因應,現在我就來稍作說明。

在一般沒買醫療保險的情況下,你去看醫生,直接就付給醫生全額的醫療費用。而當你買醫療保險,每個月付給保險公司一定的保費,在你生病去看醫生後,醫生就會向你的健保公司申報你看病的醫療費用File Medical Claim),健保公司就會根據你買的計劃福利來給付。當你收到健保公司的給付報告書時,會看到很多細節,其中通常包括:看病的日期、看病的性質、醫生診所(Provider)、醫生申報的醫療費、折扣價等,最後他們會算出保險公司給付額及病人該負責的額度。

如果你看到保險公司不支付,他通常會說明原因,這部分要留意看,有些時候是DeductibleCoinsurance按規定是你要自己負責的部分。有時候是醫生(Provider)資料不齊,當你看到這類情況,不用緊張,還不用採取任何行動,醫生自會去清理這事。要提醒的是,保險公司寄來的不是賬單,只是給付報告書,存檔備用倒是好習慣。是如果你看到醫生沒有清理這事,你就要打電話追問

當保險公司和醫生之間繳交結束之後,若是醫生認為有你要負責的部分,他自會寄賬單給你,那時若查對無誤,你就應付該筆費用。受保者可以很放心的是,這些知名的健保公司,該他們付的部分他們會付得很乾脆,而醫生們也不會隨便追問不該要的費用。最後若還是問題, 打電話向保險公司問詢。














<11>

申請健保的最佳時機

 

對於美國人來說,沒有健康保險是風險很大的事,因他們理解一旦生重病,所要負擔的醫療費用會很龐大。曾有一位美國客戶,一個月沒有健保,便很著急的要申請健保,還好我很快地就幫他們申請到了。另外也有朋友不小心意外受傷,需動手術,其醫療費上達數萬元,在沒有保險的情況下,完全自己支付,這是沒有醫療保險,要自己承擔高風險的實例。

有不少人打電話來要買健保,但多已經在健康上有些問題,這在健保用詞上是屬於Pre-existing Condition,保險公司通常有等待時期Waiting Period的規定。小問題多半沒什麽關係,頂多等個9-12個月(依公司而定)才可享用該項福利。大問題則要等久一點或是完全不包括該項的福利,更嚴重的會被拒絕。所以亡羊補牢是稍遲了一點,不過還是值得一試。因爲若沒有及時補救,往後的問題可能會更大。

我想每個人都希望自己不會生病,只是生病與否常常由不得我們。奉勸讀者當你身體健康時, 其實是申請健康保險最好的時機, 你的保費會較便宜,申請也較順利快速, 而且你所享有的福利也最大, 沒有所謂的等待時期, 一旦生病馬上有保險公司來協助你承擔,你可沒有後顧之憂的馬上找良醫治療,防治疾病的衍生。

而且根據實際資料顯示,定期做健康檢查、測試或打預防針可預防疾病的產生,並及早發現初期病症,及時治療,可常保健康,所以長命百歲並非難事。現在有保險公司, 已開始提供獎金來鼓勵他的健保會員們多利用定期檢查、測試,並確定少年、幼兒們定期打預防針,因他們確信長期下來,他們的健保會員們會更加的健康,大疾病的發生會較少,這樣終究會降低他們的成本,如此一來皆大歡喜。

亡羊補牢,時不晚,然而未雨綢繆,一勞永逸,更明智。若是你或你的家人們沒有健保,現在應該是著手申請的時候,只要告知你的預算,博仁健保顧問便可以協助你從各大健保公司中尋找最好的計劃。